Une vue d’ensemble du chapitre 7 de la loi sur la faillite

Dans le chapitre 7 de faillite, le syndic de faillite annule plusieurs (ou toutes) de vos dettes. Dans le même temps il peut aussi vendre (liquider) une partie de votre propriété pour payer vos créanciers. Le chapitre 7 de la loi sur les faillites, aussi appelée «droite» ou «liquidation» de faillite, est ainsi nommé parce que la loi est contenue dans le chapitre 7 du Bankruptcy Code fédéral. Voici donc un aperçu de ce fameux chapitre 7.

Les coûts du chapitre 7 en temps et argent

Le processus de faillite du chapitre 7 prend tout environ quatre à six mois, implique frais de 299 $ en dépôt et les frais administratifs (dans le cas du Canada) et nécessite généralement un seul rendez-vous au palais de justice. Vous devez également engager un conseiller en crédit auprès d’un organisme approuvé par le fiduciaire de votre pays.

Qui peut déposer?

Vous ne serez pas en mesure d’utiliser le chapitre 7 de faillite si vous avez déjà reçu une libération de faillite au cours des six à huit dernières années (selon le type de faillite vous avez déposé) ou si, en fonction de vos revenus, les dépenses et l’endettement, vous pourriez aisément compléter un plan de remboursement relatif au chapitre 13.

Les formulaires de faillite

Pour déposer une demande pour être éligible au chapitre 7 de faillite, vous devez remplir une pétition et un certain nombre d’autres formulaires et les déposer auprès du tribunal des faillites de votre région. Fondamentalement, vous devrez indiquer votre propriété, votre revenu actuel et frais de subsistance mensuelle ainsi que vos dettes. La plupart des pays vous permettent de garder une certaine équité dans votre maison, les vêtements, le mobilier, les paiements de sécurité sociale que vous n’avez pas dépensée, et autres nécessités, comme une voiture et les outils de votre commerce. Les biens que vous possédiez et l’argent que vous avez dépensé au cours des deux années précédentes, et la propriété que vous avez vendu ou donné peuvent être mis à l’écart au cours des deux années précédentes.
Vous trouverez, étape par étape les instructions pour remplir tous les formulaires requis dans Comment déposer pour le chapitre 7 de faillite, par Stephen Elias, Albin Renauer, et Robin Leonard (Nolo).

Baguette magique de faillite – la suspension automatique

Le dépôt pour le chapitre 7 de faillite met en oeuvre une ordonnance de secours. La suspension automatique s’arrête immédiatement  lorsque la plupart des créanciers essayent de recueillir ce que vous leur devez. Donc, au moins temporairement, les créanciers ne peuvent légalement saisir votre salaire, vider votre compte en banque, saisir votre voiture, une maison ou d’autres biens, ou débrancher votre service d’utilité ou de prestations sociales.

Le tribunal des faillites de contrôle sur vos affaires financières

Par dépôt pour le chapitre 7 de faillite, vous êtes techniquement la mise des biens que vous possédez et les dettes que vous avez entre les mains du tribunal de faillite. Vous ne pouvez pas vendre ou donner une partie des biens que vous possédez au moment du dépôt, ou de payer vos dettes antérieures au dépôt, sans le consentement du tribunal. Cependant, à quelques exceptions près, vous pouvez faire ce que vous voulez avec la propriété que vous acquérez et le revenu que vous gagnez lorsque vous faites faillite.

Le syndic de faillite du chapitre 7 sur la faillite

La cour exerce son contrôle par une personne nommé par le tribunal appelé un syndic de faillite. Le premier devoir du syndic est de voir à ce que vos créanciers sont payés autant que possible sur ce que vous leur devez. Et plus le syndic de faillite récupère pour les  actifs pour les créanciers, plus le syndic est payé.

Le fiduciaire examinera vos documents pour s’assurer qu’ils sont complets et pour rechercher des biens non exempts à vendre pour le bénéfice des créanciers. Le syndic se penchera également sur les transactions financières au cours de l’année précédente pour voir si tout peut être annulé pour libérer de l’actif à distribuer à vos créanciers. Dans la plupart des cas de faillite du chapitre 7, le syndic de faillite ne trouve rien de valeur à vendre.

L’assemblée des créanciers

Une semaine ou deux après le dépôt, vous (et tous les créanciers que vous énumérez dans vos papiers de faillite) recevront un avis indiquant qu’un « assemblée des créanciers » a été programmée. Le syndic de faillite dirige la réunion et, après avoir prêté serment, peut vous poser des questions au sujet de votre faillite et les documents vous avez déposés. Dans la grande majorité du chapitre 7 des faillites, ce n’est que le débiteur qui visite du palais de justice.

Qu’advient-il de votre propriété

Si, après l’assemblée des créanciers, le syndic de faillite détermine que vous avez une certaine propriété non exemptée, vous pouvez être amené à rendre vos biens ou fournir au syndic sa contre-valeur en espèces. Si la propriété ne vaut pas beaucoup ou serait trop lourd pour le syndic de vendre, le syndic peut «abandonner» la propriété, ce qui signifie que vous arrivez à le garder, même si elle est non exempté. Cependant, cette propriété exonérée varie selon l’État.

La plupart des biens possédés par le chapitre 7 sont soit exonéré ou essentiellement sans valeur à des fins de collecte de fonds pour les créanciers. En conséquence, peu de débiteurs finissent par avoir à remettre les biens, sauf si elle est garantie pour une dette garantie (voir ci-dessous).

Comment vos dettes garanties sont traitées

Si vous avez promis une propriété comme garantie pour un prêt, le prêt est appelé une dette garantie. Les exemples les plus courants de garantie sont des maisons et des automobiles. Si vous êtes en retard dans vos paiements, le créancier peut demander que la suspension automatique soit levée afin de reprendre ou verrouiller sur la propriété. Toutefois, si vous êtes à jour dans vos paiements, vous pouvez conserver la propriété et continuer à faire des paiements en avant, sauf si vous avez assez de capitaux propres dans la propriété pour justifier sa vente par le syndic.

Si un créancier a enregistré un privilège sur votre propriété en raison d’une dette que vous n’avez pas payé (par exemple, parce que le créancier a obtenu un jugement contre vous), la dette est également fixée. Vous pourrez peut-être effacer le privilège de faillite du chapitre 7.
Obtenez des informations détaillées sur la manière dont vos dettes garanties sont traitées dans notre domaine juridique. Qu’advient-il de votre dette et de la propriété dans le chapitre 7 de faillite?

La libération de faillite du chapitre 7

À la fin de la procédure de faillite, l’ensemble de vos dettes sont effacées (déchargé) par le tribunal, à l’exception:
•   Des dettes qui survivent à la faillite automatiquement, comme les pensions alimentaires, les dettes fiscales et les prêts aux étudiants, à moins que le tribunal n’en décide autrement.
•   Des dettes que le tribunal a déclarées non déchargeable parce que le créancier s’est opposé (par exemple, les dettes contractées par fraudes ou d’actes de malveillance).

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